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                                                下一個場景風口來了!阿里騰訊猛搶,已誕生兩大模式、兩大流量集團

                                                本文由:王佳妍 编辑 2019年07月22日 9:43 金融信息67625 ℃

                                                【俄客机驾驶舱冒烟】

                                                「白條的商業邏輯根本不成立♂∵。」一位銀行業高管也表示♂┊,白條類產品除了用戶獲客競爭♀♂,沒有其他優勢?□〇。這一點也得到了一位貨運平台信貸業務從業者的肯定☆△,他表示♂☆,這類產品目前確實有明顯的盈利壓力♀◇?。

                                                從產品特徵上來說⊙⊙↑,該類產品更接近小微企業貸款服務♂∴⊿,貸款周期一般為1-3個月 π⊙,根據物流企業相關費用結算周期特徵⊿□♂,多維度進行企業畫像♂〇﹡,有效識別、評估企業風險☆△┊。

                                                但是換個思路↑▽,離開支付的主戰場∵∵⊙,我們發現了一些重要的機會〇⊿。「一輛12噸以上的貨運卡車◇﹡△,一年的成本花費能達到100萬⊿↑□,其中燃油和過路費加起來超過50%♂□π,而且消費的頻次極高∟。」某智能交通產品服務集團的高管透露☆⌒▽,不管跑貨運的司機♀∵,還是物流公司△┊┊,其實在ETC場景中都存在極大的剛性融資需求♂。

                                                顯然□∴π,只有流量的平台或只有資金的金融機構┊∴↑,都很難獨立完成對ETC場景金融業務的開發∴。實際上☆∵?,如果光靠ETC信用支付業務盈利◇,微信和支付寶的機會更大π。

                                                分期類產品的利率不高♀↑,如果要達到最佳的盈利效果∴,用戶體驗需要充分優化☆⊿◇。例如千方集團與重慶高速合作的「暢快達」信用類產品♀□⌒,公開資料顯示□□,「暢快達」周結費用最低10元/車/周π┊┊,期限9天;月結費用最低150元/車/月□,期限最長35天∵〇。

                                                「做信用卡的都能理解⊙♀,這類產品的盈利壓力不是一點♀,是很大┊♀。」一位持牌金融機構人士稱◇□,做信用支付業務需要抓住大客群⊙△,否則很容易虧損♂。比如螞蟻花唄☆▽↑,也要有足夠的生息資產才能盈利﹡。對此∴π,他的建議是在ETC場景中做類型豐富的金融產品包◇〇▽。

                                                寶付物流事業部負責人介紹♀⊿,該類產品的獲客渠道主要有兩方面⌒﹡,一是開發合作高速公司的存量用戶∴♂,二是從有相關合作的貨運物流平台上引流⌒。這兩個渠道的共同特點是客戶具有第三方支付需求?,有一定的數據積累π□⊙,有閉環的信貸場景〇﹡,可以通過科技能力對企業進行增信﹡。

                                                在阿里、騰訊和銀行的圍攻下⊙,一般的金融機構在ETC場景中開展to C金融服務♂⊙,務必要避開支付戰場上的正面交鋒﹡,從其他流量渠道尋求突破♂◇。

                                                ETC風口已至⊿〇♀。總的來說▽〇,ETC的戰場雖然已經湧入了一些巨頭企業□﹡,但這場戰火剛剛點燃不久π,燎原之前▽∵,尚有很大的空間□?π。

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                                                當然〇,支付本身並不能帶來多麼豐厚的利潤▽,更多的作用是作為ETC場景的敲門磚⊙。這些巨頭玩家看到的∴◇,是背後空間驚人的金融市場——私家車、客運車輛、貨運車輛◇◇♂,凡是要開上高速的汽車∵△,都是ETC的場景蘊藏的資源∴〇◇,足以達到上百個乘用車出行平台「滴滴」⌒,或者貨運界巨頭滿幫集團的資源總和▽┊。

                                                這個基礎⊿┊〇,決定了金融機構在ETC賬戶基礎上設計信貸產品的時候♀,是按照受託支付的模式直接支付☆,還是需要多一道充值的流程〇⊿♂,這個細小的差別┊ππ,能夠達到很不同的用戶體驗☆π。

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                                                本文首發於微信公眾號:新流財經π♀。文章內容屬作者個人觀點〇♂,不代表和訊網立場♀⊿∴。投資者據此操作□△π,風險請自擔∟▽⌒。

                                                當然△┊↑,這其中最考驗金融機構的﹡π,恐怕是如何迅速拿下各大省級高速公司♂,爭取到合作資源◇,奠定先發優勢⊿。

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                                                阿里、騰訊直接搶整個支付入口∴﹡,但在這個階段♂?△,他們還無暇顧及ETC場景中一些垂直細分行業機構∟⊿〇。例如擁有大量貨運車輛的公路貨運物流行業□◇,就是一個ETC場景中的絕佳的目標▽。一份物流企業的成本分析顯示▽,物流公司的道路通行費用在總體成本中佔比約為25%┊,燃油費用佔到35%♀,其他人工、保險等成本共佔比約40%∵△◇。

                                                想做這部分用戶▽,抓住細分行業的獨角獸平台♂,是一個值得探究的方向π♂∵。在公路貨運物流行業⊿▽∴,就有兩個非常有代表性的公司布局了ETC相關的金融業務:千方集團和滿幫集團⊿□↑。

                                                ETC火了∟⊙∟。這場「電子不停車收費系統」的推廣行動?,得到了超大力度的政策支持⊿♀,相關部門提出要求∟,到今年底▽,ETC的使用率要達到90%以上◇﹡,並同時在高速通行收費標準上採取了非常有力的ETC優惠措施◇。

                                                通過優化貸款產品設計、貼息來降低利率感知度〇⊿∴,增加信貸產品便捷性♂,都不失為ETC場景下的競爭利器□,只是最終都要走向可持續的盈利模式◇。

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                                                金融的機會來了∟∴。微信、支付寶、銀行踏着整齊劃一的步伐攻佔ETC賬戶:不但積極推動ETC的辦理♂♀,還鼓勵用戶的ETC賬戶綁定微信、支付寶、銀行卡♂?↑,甚至提供免費的設備和其他折扣?π。

                                                在進行風控時∴⊙,對物流公司的風控通常會線上線下相結合π?⌒,除了支付體系內的數據▽┊♂,還會參考高速公司、大數公司的數據源∟□□,從車輛軌跡、費用情況、運輸頻次等方面深度掌握物流公司的車輛和整體運營情況⊙。

                                                此外♀,千方集團在重慶擁有一張網絡小貸牌照┊π,並且在去年底獲得了螞蟻金服領投的7億元融資☆,同時和螞蟻金服啟動了「路金計劃」□♂,這個計劃中♂♂☆,包含了對小微物流從業者的綜合金融服務▽π。

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                                                另一個ETC場景下的機會┊⊙,則是站在C的對面⌒π,做小微企業的to B金融服務〇。在公路貨運物流行業中☆,比起個人貨車司機▽∟∴,擁有成批貨運卡車的物流企業融資需求更加旺盛⌒↑。近日△π⊿,新流財經發現﹡?,漫道金服旗下第三方支付平台寶付支付☆↑☆,聯合保理公司、持牌金融機構和部分省級高速公路﹡,上線了針對物流企業的B端「ETC白條」類信用支付產品π。

                                                和其他細分ETC目標人群一樣⊿♀∴,貨運人群所需要的支付類產品◇,看似還是金融機構的最佳切入口?♂。但有觀點認為⊙▽,雖然貨車對高速通行費用需求較大⊙,一般金融機構即便跟流量集中的貨運平台合作⌒▽,推出「ETC白條」一類的信用支付產品◇∴♂,也是個無法進行下去偽命題∵π。

                                                滿幫集團早就推出了司機貸款、ETC白條、加油白條等產品△,其ETC白條更是在2017年底就達到了30億元的放款額⊿。

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                                                很多貨運平台的確提供了豐富的金融產品♀,針對貨車司機提供了信用支付、個人現金貸款、車輛抵押貸款、加油分期等等⊙↑,問題在於各個產品線分別缺少專業的金融團隊來配合⌒∴,同時還面臨貨車司機客群的風險表現問題□∴☆。這一點♀∵,更需要金融機構通過大量有效數據和足夠長的風險周期來進行摸索⊿。

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                                                值得注意的是□☆,在ETC場景中做貸款業務⊿∵┊,也有一些天然的風控優勢♀△?。首先高速公司能夠保障通行數據的真實性⊿↑,其次高速費用一旦拖欠∴?π,就會直接影響物流企業自身業務﹡,違約成本很高﹡﹡。

                                                ETC場景下to C的信貸產品♂△,藏着不少「坑」△♂。例如♂⌒□,千方集團的ETC賬戶⊿⊿△,幾乎都是記賬卡⊙〇,而滿幫集團的賬戶則在前期以儲值卡為主〇∟┊,後期則開始逐漸增加ETC記賬卡⊿⌒。

                                                而另一個滿幫集團則是全國最大的車貨匹配信息平台∟♂⊙,有名的「貨運界滴滴」♂∴♀。2019年5月26日⌒,滿幫集團的數據顯示♂◇∵,滿幫集團平台服務的認證司機用戶650萬☆∵☆,認證貨主用戶160萬⊙⊙,用戶量突破810萬▽☆∴。滿幫集團業務覆蓋全國339個主要城市┊▽⊿,年度撮合成交規模達到7000億元┊♂↑,覆蓋線路數量超過11萬條〇。

                                                有了流量和數據┊⌒□,資金來源和風控能力⊙,卻是這些貨運平台發展金融業務的稀缺資源〇♀♂。在ETC行業被時代大潮推動着往前的今天?,藉助金融機構發力的時機◇◇∴,也許已經到了△∴。

                                                很多人都認為⊿┊┊,ETC場景中的大半江山⌒,註定了會落入「二馬」的口袋〇☆▽。面對微信和支付寶的壓倒性優勢?∵△,除了抱「大腿」□,其他金融機構還有機會接入ETC嗎♂?

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                                                「這是產業金融〇♂,在這個行業特別難掙錢⌒,因為觸達用戶很難△。」一位業內人士感慨∵♂□。在公路貨運物流行業中的獨角獸企業﹡,往往都是通過長達十年八年的努力∟☆⌒,才能打下今天的行業基礎⌒,對行業不夠了解的入局者∟,則更容易在產業金融變現路上「交學費」◇?⊿。

                                                「B端風控難度大♂♀,所以大家都不願意做∟⊿♀,但一旦先行這步做紮實了☆△,就算支付寶、微信也布局ETC的B端市場⌒,產生了價值以後☆,也有機會合作♀。」他強調⌒。

                                                「現在大多數銀行之所以做不了π☆,因為大而全的風控模式不適合各個行業去進行風控⊙,這沒法通用△⊙,因為每個行業特性不一樣┊↑﹡。」寶付ETC業務負責人認為π,在細分行業深耕◇,還存在機會☆∴。

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